没有工作单位,社保养老和商保养老哪个更划算
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随着移动互联网的兴起,越来越多的自由职业出现,比如外卖骑手、快递员、网约车司机、短视频博主等。
但这也带来了一个新的问题。
这批人没有固定的工作单位,无法缴纳社保,这就让很多人近乎于“裸奔”在各自的工作岗位上。
还记得之前美团的高管谈到骑手的保障问题时说,给骑手买社保会增加企业的负担,骑手不是美团员工,他们出了事儿没办法直接负责。
可事情总得解决,后来相关部门出台政策,外地户籍也可以以灵活就业缴纳社保(此前仅限于本地户籍)。
现在社保是可以交了,本来是好事,但是有些人心又想,现在虽然可以自己交社保,但是由于没有工作单位,所以本该公司那部分费用,也得自己掏这个钱。
以深圳为例,社保的缴费基数最低为2360元,按23%的缴费比例,总共缴费是542.8元,其中公司交15%为354元进入统筹账户,个人交8%为188.8元进入个人账户。
而如果是灵活就业的话整体缴费比例为20%,其中8%进入个人账户,12%进入统筹账户。
但是灵活就业交社保,统筹和个人部分都得个人承担,这样一来,一旦没领回本金,人就走了,不就亏大了吗?
而且马上就要延迟退休了,要到65岁才能开始领养老金,这就相当于你要少领好几年的养老金。
而且将来社保的缴费政策大概率也会调整,比如说延迟缴费到20年甚至25年。
就这样领养老金的年龄增加了,领取的时间变短了,如果没领回本就去世了的话,其实对于灵活就业的人来说并不划算。
我们可以通过案例来测算一下,假设某城市社平工资是6000元,按最低60%缴费比例,缴费20年,退休年龄按现有的基础往后延5年,看多久可以回本。
65岁、60岁、55岁退休对应的回本时间分别为8.76年、9.88年、10.53年,对应的回本年龄是73岁零10个月、69岁零11个月、65岁零7个月。
这里其实对于男性的并不是特别友好,本身预期寿命就没有女性的长,但是却还要比女性晚5-10年退休。
当然社保是基础,该交我们还得交,因为从眼下国内的公开的理财产品收益来看,没有任何一种可以比得上社保,我前面的表格数据是没有计算每年的上涨比例,如果算上每年的调整,回本时间会加快。
但是如果你现在已经将近50岁了,到退休的时候还不能交满年限,导致要延迟退休的话,可能社保就不一定适合你了。
再加上现在很多自由职业者因为收入的不稳定,都希望用近期三年、五年赚到的钱,或者是现在暂时不用的一笔钱去存这个养老金,这种情况就可以选择商业养老保险。
我们只需要把这笔钱分成三年、五年,或者是一次性存进去,然后约定到60岁或者65岁时开始领取就可以了,那这样就可以一直领到老,而且活多久领多久。
更关键的在于,商业养老保险这是属于自己的钱,即便没有领回本金就去世了,没领完的钱也可以退还给家属。
而社保只能退回个人账户的钱,统筹账户的部分就贡献给国家了。
《社会保险法》第十四条规定:个人账户不得提前支取,记账利率不得低于银行定期存款利率,免征利息税。个人死亡的,个人账户余额可以继承。
所以如果你现在正年轻,那么积极缴纳社保,有余钱可以补充一份商业养老保险会让你的养老生活更舒心。
而如果你年纪比较大,又怕损失本金,可能就是商业养老保险更合适你了。
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